大額清數個案
110 萬外債大額清數：每月供款降至 $24,672
外債總額$1,100,000
背景
孔生因近期工程延誤，一直用信用卡及循環信用戶口套現幫忙週轉，令外債累積到 110 萬。近幾個月都是供最低還款額，無力償還大額卡數。
結果
經財務分析後轉介合適機構做大額清數，無需每月只供最低還款額，並將 每月供款降至 $24,672，大大減輕壓力；其後持續準時還款，信貸評級逐步改善。
TU 信貸評級變化
每月供款$24,672
清數成功案例參考
清數成功案例：四個真實債務情境，看看不同人可以如何走。
卡數只還 Min Pay、外債累積過百萬、收入不穩但手持聯名物業、現金糧不知如何申請貸款——以下四個香港真實個案，涵蓋大額清數、卡數財務整合、業主貸款及無抵押貸款。每個案例都附上背景、財務分析重點、處理方向與啟示，讓您對照自己的負債處境。
案例總覽
四個個案的負債與結果一覽。
以下為每個案例的重點數字，詳細財務分析請按每張卡片下方的連結閱讀。
卡數清數個案
35 萬卡數告別 Min Pay：每月供款 $7,900
卡數總額$350,000
背景
王小姐大部分卡數都來自購物、旅遊及其他娛樂，卡數慢慢累積到 35 萬，而且只有能力供最低還款額，導致信貸評級跌至 H。
結果
透過大額清數整合卡數，將 每月供款降至 $7,900，以固定期數分期還款，無需無休止地供還信用卡利息。
TU 信貸評級變化
每月供款$7,900
樓宇按揭 / 業主貸款個案
聯名物業業主貸款 50 萬：整合 48 萬外債
卡數及外債$480,000
背景
陳小姐銀行與財務卡數及外債約 48 萬，想將所有卡數與外債歸一，但收入不穩定，信貸評級已跌至 H，無從入手。陳小姐與丈夫有一個聯名物業。
結果
經估價及分析後，成功申請到 業主貸款 50 萬，大大減輕供款壓力，方便管理供款。
業主貸款$500,000
專業意見及財務分析
現金糧人士貸款：成功申請 20 萬週轉
資金需要$200,000
背景
高生需要資金週轉，但工作屬現金糧，缺乏糧單，不知如何借貸，無從入手。
結果
泓睿顧問提出專業分析，協助整理入息資料，最終 成功申請 20 萬。
成功申請$200,000
以上案例僅為說明用途，實際結果因人而異，需視乎個別情況及持牌專才之獨立評估。
案例一 · 大額清數
孔生：110 萬外債，由只還 Min Pay 到每月供款 $24,672。
工程業收入看似不錯，但工程延誤會令現金流突然斷裂。孔生用信用卡及循環信用戶口套現週轉，短時間內令負債累積至 110 萬，是典型「以卡養卡」演變成大額債務的例子。
負債背景
- 職業：工程，月薪約 $50,000
- 負債：信用卡及循環信用戶口，外債總額約 $1,100,000
- 還款狀況：近幾個月只能供最低還款額（Min Pay）
- 信貸評級：環聯 TU 評級跌至 H
財務分析重點
以 110 萬結欠計，如果月息約 2.5%，單是一個月的利息已約 $27,500，超過孔生月薪的一半。只還最低還款額時，大部分供款都只是在付利息，本金幾乎沒有減少——這正是 Min Pay 陷阱的核心。
顧問首先把每一張信用卡、每一個循環信用戶口的結欠、利率與供款日逐一列出，計算出真實的每月利息成本，再評估孔生的收入能否支持一筆整合後的固定分期還款。
案例二 · 卡數清數
王小姐：35 萬卡數，以分期還款取代無止境的利息。
卡數由日常消費、旅遊及娛樂慢慢累積，是香港最常見的負債模式之一。問題往往不是某一次大額消費，而是長期只還 Min Pay，令結欠越滾越大。
負債背景
- 職業：銷售員，月薪約 $21,000
- 負債：多張信用卡，卡數總額約 $350,000
- 還款狀況：只有能力供最低還款額
- 信貸評級：環聯 TU 評級跌至 H（其後記錄為 I）
財務分析重點
35 萬卡數約等於王小姐 16 至 17 個月的月薪。以月息約 2.5% 計，每月利息約 $8,750，已佔月薪四成以上。最低還款額一般為結欠約 1% 至 5% 加利息，因此只還 Min Pay 幾乎無法令本金下降。
顧問亦檢視了王小姐的每月消費習慣，因為如果清數後仍按原來方式簽卡，負債只會再次累積。
處理方向：財務整合 + 固定分期還款
顧問協助王小姐比較不同清數方案的實際年利率、手續費與期數，再轉介合適機構，把多張信用卡結欠整合成一筆分期還款。
結果
每月供款固定為 $7,900，約佔月薪 38%，無需再無休止地供還信用卡利息。持續準時還款後，信貸評級由 I 改善至 D。
個案啟示
- 清數不只是借新還舊，更重要的是改變消費習慣。
- 清數後應保留信用卡但控制使用，環聯建議信貸使用率維持在約 30% 至 50%。
- 想了解如何逐步提升信貸評級，可先看懂 TU A 至 J 級的意思。
分期還款 · 多期還款
同一個每月供款額，期數不同，代價差很遠。
很多人只看「每月供幾多」，卻忽略期數與實際年利率。以下用案例一及案例二的每月供款額反推，說明期數與利率的關係。此為數學示例，並非該兩個個案的實際貸款條款。
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例子 A：借 $1,100,000，每月供 $24,672
如分 48 期還清，相當於實際年利率約 3.7%，總利息約 8.4 萬元。
如分 60 期還清，相當於實際年利率約 13%，總利息約 38 萬元。
如分 72 期還清，相當於實際年利率約 19%，總利息約 68 萬元。
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例子 B：借 $350,000，每月供 $7,900
如分 48 期還清，相當於實際年利率約 4.1%，總利息約 2.9 萬元。
如分 60 期還清，相當於實際年利率約 13%，總利息約 12.4 萬元。
如分 72 期還清，相當於實際年利率約 19%，總利息約 21.9 萬元。
案例三 · 業主貸款
陳小姐：信貸評級 H、收入不穩，以聯名物業整合 48 萬外債。
收入不穩加上信貸評級偏低，令無抵押清數貸款難以獲批。但如果手上有物業，業主貸款可能是另一條路。
負債背景
- 職業：保險，月薪約 $25,000 至 $30,000，收入不穩定
- 負債：銀行及財務公司卡數與外債約 $480,000
- 信貸評級：環聯 TU 評級跌至 H
- 資產：與丈夫聯名持有一個物業
財務分析重點
以月息約 2.5% 計，48 萬外債每月利息約 $12,000，對浮動收入的保險從業員壓力極大。由於信貸評級已跌至 H，無抵押的大額清數申請難度較高。
顧問留意到聯名物業這項資產，於是先安排估價，了解物業的市場定位，再評估以業主貸款取代高息債務是否可行。
處理方向：業主貸款
聯名物業通常需要所有業主同意，並一併考慮每位業主的收入與負債。顧問與陳小姐及其丈夫說明業主貸款的運作及風險後，引薦合資格之持牌機構跟進申請。
結果
成功申請業主貸款 $500,000，足以整合約 48 萬卡數及外債，把多筆供款歸一，大大減輕供款壓力，方便管理。
個案啟示
- 有物業作抵押，利率一般較無抵押貸款低，但如未能供款，物業可能被收回。
- 銀行物業按揭的供款與入息比率（DSR）基本上限為 50%；壓力測試要求已於 2024 年 2 月 28 日起暫停。
- 私樓、村屋、已補地價及未補地價的公屋居屋條件各有不同，詳見物業按揭及業主貸款。
案例四 · 無抵押貸款
高生：現金糧裝修師傅，整理入息資料後成功申請 20 萬。
香港不少裝修、建造、飲食業從業員以現金出糧。收入不低，但缺乏糧單及強積金紀錄，申請貸款時往往無從入手。
背景
- 職業：裝修，現金糧約每月 $30,000
- 需要：資金週轉約 $200,000
- 困難：沒有正式糧單，不知如何證明入息
財務分析重點
無抵押貸款的批核主要取決於入息、職業穩定性、現有負債及信貸紀錄。現金糧人士的關鍵，是以其他文件證明穩定收入，例如定期存入銀行的紀錄、稅單或工程單據。
顧問先了解高生的資金用途與還款能力，再協助整理可用的入息證明，令申請內容清晰、一致。
四個案例的共同點
從案例看處理負債的四個關鍵。
先看清全局
四位客戶的第一步都是把所有欠款逐筆列出，計算真實利息成本。沒有完整財務資訊，就無法判斷哪條路適合。
及早處理
孔生和王小姐在尚未嚴重逾期前處理，因此大額清數仍然可行。越遲處理，選擇越少。
善用自身條件
陳小姐的聯名物業、高生的銀行存款紀錄，都是在財務分析中發現、可以善用的條件。
清數後的紀律
清數只是開始。持續準時還款、控制信貸使用率，信貸評級才會逐步改善。
對照自己
您的情況，與哪一個案例相似？
清數以外的路
如果未能做到清數，怎麼辦？
不是每個人都適合清數。如負債已超出還款能力，可考慮債務重組或卡數重組：IVA 個人自願安排是《破產條例》下的法定程序，由律師或會計師擔任代名人向法庭申請；DRP 債務舒緩計劃則屬庭外安排。
如負債遠超任何還款能力，破産亦是一個法定選項。首次破產一般為期 4 年，環聯指破產紀錄最少會在其信貸資料庫保存 8 年。詳細比較請看債務重組 IVA / DRP、破產的真正後果及七條路完整說明。
案例中的結果，我是否一定可以做到？
不一定。以上案例僅為說明用途，實際結果因人而異，需視乎個別收入、負債、信貸紀錄及持牌貸款機構之獨立評估。泓睿不保證任何貸款批核結果或最終條款。
大額清數後，信貸評級會即時提升嗎？
不會即時提升。清數本身只是把多筆欠款整合為一筆分期還款；信貸評級的改善，取決於之後是否持續準時還款、減少循環欠款及控制信貸使用率。環聯建議至少進行 6 至 12 個月的信貸監察，並表示從未提供任何收費的信貸評級提升服務。
清數時應該揀短期數還是多期還款？
要平衡每月供款能力與總利息成本。期數越長，每月供款越低，但總利息通常越高；期數太短，供款壓力大，容易再次逾期。比較時應以實際年利率為準，並計入手續費及提早還款條款。
如果我的情況未能做到清數，還有甚麼選擇？
如負債已超出還款能力，可考慮 IVA 個人自願安排或 DRP 債務舒緩計劃等債務重組方式；如負債遠超任何還款能力，破產亦是其中一個法定選項。各選項對信貸紀錄、工作及資產的影響不同，泓睿會解釋分別並轉介合資格律師或會計師。
現金糧或自僱人士可以申請貸款嗎？
可以申請，但貸款機構一般需要其他入息證明，例如穩定的銀行存款紀錄、稅單或業務文件。是否獲批及利率由貸款機構獨立決定。
以上案例及資料僅為一般說明，不構成法律或財務意見。您的實際情況，需要見到具體資料後方可判斷。
